李玉林:全面质增效深化打造未来银行

作者:计算机

  过去,银行发展重点通常以规模、质量、效益来排序,其中规模往往居于首要位置。随着国际格局新变化,加上经济金融改革的逐步深化,今年上半年,中原银行审时度势,以“提质增效”为主题,向数字化、敏捷化要成效,取得了一系列成绩。

  过去,银行发展重点通常以规模、质量、效益来排序,其中规模往往居于首要位置。随着国际格局新变化,加上经济金融改革的逐步深化,今年上半年,中原银行审时度势,以“提质增效”为主题,向数字化、敏捷化要成效,取得了一系列成绩。

  这主要得益于中原银行的战略前瞻性。在年初的年度工作会中,窦荣兴董事长专门分析了中小商业银行在目前经济环境下的经营逻辑,将我行上半年经营侧重顺序调整为质量、效益、规模,更加专注于高质量发展,为全面打造“未来银行”积蓄力量。

  细看我行最终交出的上半年“成绩单”,众多指标变动都可以视为提质增效战略的直观呈现。

  提质增效最直接显现的效果就是效益的提升,在当前国内外形势严峻复杂,经济仍面对较大压力的情况下,我行收入利润能够保持较好的增长。截至上半年末,全行实现营业净收入96.58亿元,同比增长20.76亿元,增幅27.38%。同时,面对内外部经济不确定性,我行严格按监管要求从严分类不良资产,充分计提拨备,增强风险抵补能力。在同比多计提14.11亿风险拨备基础上,实现净利润20.79亿元,同比增长1.91亿元,增幅10.12%。

  收入利润的稳定增长是提质增效的体现,也是全行良性循环发展的动力。从以上经营数据可以看出,我行营收增幅在全国中小银行中预计将位于前列。

  今年上半年,我行收入中非息收入的结构占比首次突破20%达到21.39%,同比提升了5.89个百分点,可以视为我行结构优化的显著成果。

  与此同时,我行业务结构也在进一步优化,优质资产业务占比提升,同业资产业务占比下降,成本收入比控制在33.65%,同比下降了3.41个百分点,这样的业务调整也与银行回归实体经济的国家导向相契合。

  资产质量是银行发展的生命线,从近期一些较大的银行风险事件也可以看出资产质量的重要性。我行始终将严控信用风险作为发展的第一要务,持续降旧控新,上半年以来我行通过现金清收、债务重组等多措并举,持续加大不良资产处置力度,不良降控成效显著。

  在我行成立之初,资产质量在河南省五家城商行中明显较差。而在上半年指标中,我行不良贷款率2.30%,比年初下降0.14个百分点。不良率控制优于本地同类银行,同时贷款质量偏离度达到监管要求,拨备覆盖率保持较高水平。

  从数据和排名的变化都可以明确看出,我行资产质量持续好转,不良率已经行至拐点,未来也会逐步下滑,为下一步我行轻装上阵、深化转型奠定良好基础。

  虽然今年将规模放在发展目标的第三位,但我行的规模增长也达到了预期目标,上半年以来,我行通过合理资产负债配置,实现资产负债稳定增长。

  截至6月末,资产总额6520亿元,较年初增加316亿元,增幅5.1%。其中,贷款余额2918亿元,比年初增加374亿元,增幅14.7%;存款余额4053亿元,比年初增加559亿元,增幅16.0%。贷款增量全省排第2位,存款增量全省排第4位,增速均明显高于全省平均水平。贷款增长也足以反映,中原银行对于地方经济的支持作用非常显著。

  董事长带领管理层确定了一个适应新常态、推动高质量发展的经营理念。顶层经营策略转变为中原银行上半年发展指明了方向。

  因此在日常经营中,全行上下通过主动研究经济环境变化制定资产负债配置策略并根据形势变化来及时调整,同时通过紧盯市场、与优秀同业对比,找准我行业务定位,针对差距,制定可行的策略方案,推动板块业务有序开展。各业务部门亦根据内外部环境的变化和战略目标实现需要,积极制定并高效推动相关专项活动来促进业务发展,比如为确保负债业务目标完成的“奋战三夏、收获金秋”专项活动,为确保年度收入完成的“增收节支”专项活动等,通过合理制定活动内容并积极推动完成,实现提质增效,逐步达到一系列战略目标,保证我行稳健发展。

  自立行以来,中原银行都坚定不移推进“上网下乡”,不断完善县乡村“三位一体”服务体系。

  地方银行的使命就是为区域经济发展而服务,2016年我行窦荣兴董事长就提出“上网下乡”战略,立足河南,服务下沉发展农村金融。截至6月末,在全省范围已设立123家县域支行、49家乡镇支行,布设惠农服务点超过4000家,打通了金融服务“最后一公里”;在乡镇创新推出普惠金融服务站,通过“金融+非金融”多元化服务,丰富普惠金融服务内涵。

  当然,“上网下乡”的关键在于用上网的手段进行下乡。农村金融在当下迎来巨大发展空间,但如果一味按照传统模式进行下沉,对于银行的风控能力仍将是极大的考验。唯有依靠“上网”,才能在线上风控或智能风控层面得以落实。

  通过积极助推农村信用体系建设,打造农户信息平台,建立农户评分模型,我行有效解决了农户信息缺失、数据维度不足、线下信息采集成本较高、风险难以识别等问题。

  除风控以外,“上网”也赋予了下乡效率的提升。以农户信息平台为基础,我行研发农户全线上化纯信用贷款产品“豫农贷”,努力解决资金下乡问题,截至6月末,涉农贷款余额达到607亿元;积极推广兰考普惠金融、金融扶贫“卢氏模式”,金融精准扶贫贷款余额达到22亿元。

  而从战略层面来看更重要的是,上网下乡战略使得中原银行在日趋激烈的竞争中,找到了自身新的发展空间和方向。

  从去年开始,数字化转型已经使我们的业务发展模式得到一定的转变。如在转型试点期间,我行线%。

  此外,我行大数据用例初见成效。以5大用例为突破点,共计产出510个客户数据标签,建立约38个大数据主题营销模型,总计下发大数据营销线万条大数据精准线索。在用例成效方面,储蓄到期资金流失率从用例前的23.3%下降到11.7%, 财私客群的线索触达客群的资金流失率从用例前20.9%下降到9.1%;整体理财经理人均产能上升到5.7万元,提升幅度达到46%,总计带来AUM提升约为79亿元。

  同时,产品体系不断丰富,传统大类产品在周期种类、收益结构的基础上日益完善,新上线了我行首支低成本场景类负债产品“购房意向金”,社交类产品“家庭账户”,平台类产品“大额存单转让平台、定期产品创设平台”等,使产品服务客户、满足客户需求的能力不断提高。

  以上数据均可以看出,我行通过数字化转型初步实现了零售业务以创新驱动业绩增长。

  8月26日,中国银保监会首席风险官肖远企发表署名文章,解读了他对于银行风险的认识。他认为,银行作为“钱”的中介,时刻面临着来自内外的风险。因此,银行经营管理水平的高低主要体现在其管控风险的能力上。

  日前,由中国社会科学院国家金融与发展实验室、中国社会科学院金融研究所、社会科学文献出版社共同发布的《金融监管蓝皮书:中国金融监管报告(2019)》指出,2019年是防范化解金融风险攻坚战承上启下的关键一年,预计银行监管在总体方向上将继续坚持“稳中求进”的基调,同时严防房地产、地方政府隐性债务等“灰犀牛”风险,切实遏制房地产泡沫。

  同时报告认为,银行监管一方面不会改变严监管、强监管的态势,以坚守不发生系统性风险为底线,推进重点领域风险防控;另一方面,将会注重把防范系统性金融风险与服务实体经济更紧密地结合起来,加大对民营企业、小微企业的融资支持力度,提高金融服务效率。

  以上信息都足以透露出监管层对于风险的严格态度。而回顾2019年上半年,中原银行严格落实各项监管要求,狠抓内控合规管理计划落实,强化条线队伍建设,加强内控合规管理,较好完成了上半年各项工作目标任务。

  规范内控制度管理,我行主要在两个方面发力。一是严格开展合规性审查。上半年共审查全行管理制度95项,提出合规审查意见1000多条,确保制度合法合规和严谨性;二是建立数据库维护机制。通过OA系统发文与GRC系统适时对接,方便规章制度的归档、查阅、学习和执行。

  同时,全行在风控的具体操作上,也在不断提升管理精细化水平。一是组织总行各部门、分行对全行101条业务流程、1915个风险点进行客观评估,摸清风险程度和分布,优化制度、流程设计;二是组织全行对116个关键风险指标、177项组成要素数据进行监测分析预警,识别高风险领域和控制薄弱环节,提出改进管理措施。

  首先是开展合规提示和培训教育活动,强化全行合规意识和管控能力。通过OA合规专区栏目、在原心APP建立《合规观察》栏目,编写发布40余期合规风险提示和案例警示信息,供全行学习参考;积极开展对新入行大学生、社招人员、新聘任高管等多层次合规知识培训和意识宣导。

  其次是严把准入关,防范合规相关风险。积极参与新业务、新产品及新系统上线前开发讨论,及时提供合规审查建议,充分发挥合规管理事先风险防范作用。

  案防是风控的重要手段,通过系统性自查排查,整改销项,能够消除很大一部分风险隐患。

  上半年全行组织召开年度全行案件防控工作会议,部署2019年案防工作;自上而下签订了《中原银行合规与案件防控责任书》,逐级落实案防目标责任。

  接下来,根据银保监部门要求,从员工行为管理、轮岗及强制休假制度执行、业务开展、信息系统四个方面,在全辖范围内组织开展了案件风险专项排查活动。

  工作后期,精选同业典型案例进行现场解读,教育广大员工以案为鉴,以案促改。

  针对内部检查统筹管理工作,中原银行按照“风险覆盖、重点突出”的原则,编制了2019年现场检查计划;同时,做好内部检查情况督导和汇总分析,提出针对性管理意见建议。

  一是持续对系统功能模块进行完善优化,新增多张统计报表,强化数据分析应用;

  目前,全行内控制度全生命周期管理、内外部检查及问题整改全流程管理、操作风险管理、案防管理等内控合规管理工作全部实现线上化,管理效率得到提升。

  近日,中国人民银行印发《金融科技发展规划(2019-2021年)》,明确提出未来三年金融科技工作的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施。

  《规划》提出,到2021年,建立健全我国金融科技发展的“四梁八柱”,进一步增强金融业科技应用能力,实现金融与科技深度融合、协调发展,明显增强人民群众对数字化、网络化、智能化金融产品和服务的满意度,推动我国金融科技发展居于国际领先水平,实现金融科技应用先进可控、金融服务能力稳步增强、金融风控水平明显提高、金融监管效能持续提升、金融科技支撑不断完善、金融科技产业繁荣发展。

  《规划》为整个银行业在金融科技层面的发力指明了方向,因此下半年,中原银行将继续围绕金融科技进行“四个能力”的提升。

  我行在去年绘制了“三年三步走”的数字化转型蓝图,经过近两年的努力,已基本实现组织架构与工作意识的双重敏捷。下一阶段,数字化转型要积极构建产品创设体系、数字化应用能力体系、总分支联动的敏捷体系等三个体系。全行要继续围绕转型架构,完善敏捷机制,夯实科技基础,加快科技生态建设,为深入推进数字化转型增添动力。目前我行已成立敏捷学院,专门为我行敏捷转型提供配套,提高全行上下敏捷能力。

  虽然我行当下的不良率把控出现了拐点且势头良好,但在经济下行持续加大的形势下,仍需要不断优化风控体系,切实抓牢风险防范。一是继续推进新信贷系统建设,支持产品创设和快速迭代,提升用户体验;二是持续优化信审机制,真正做到宏观有授信策略、中观有准入标准、微观有业务指导;三是坚持不懈抓好降旧控新工作,推进常态化机制建设,强化过程管理;四是重视全面风险管理,高度重视市场风险、舆情风险与安全防范。

  从经营策略上而言,未来“线上+线下”一体化的经营模式,将构建成为我行的核心优势,这也意味着我行需要在线上化运营层面补齐短板。当客户和业务转移至线上,单纯的线下运营模式显然与之相背离。而一个好的营销策略,通过线上实现广泛传播,将会极大地提高效率。未来伴随着数字化转型,我行线上运营能力亦需要实现尽快提升。

  截至目前,通过聚焦客户高频生活场景,搭建满足客户非金融需求的高频场景,目前已搭建美食、社区、校园、公积金、小微生态圈五大场景,并建立辅助后台支撑。其中,五大场景已覆盖我行29万的持卡客户,较去年新增客户4.3万户,带动AUM新增17.7亿,覆盖贷款发放额24.4亿,实现线亿,线亿。未来我行场景化发展模式将进一步加快。我们也非常有信心,待数字化转型完成之后,业务发展模式呈现根本性变化,线%左右。这也将标志着中原银行真正从一家传统银行转变成一家科技银行。

本文由www.bwin1177.com发布,转载请注明来源